Le coefficient de réduction ou de majoration (CRM) est un système obligatoire appliqué par les compagnies d'assurance pour responsabiliser les usagers de la route. Tous les conducteurs de véhicules à moteur sont soumis au CRM, qui les récompense ou les pénalise en fonction de leur comportement au volant. La sanction d'une infraction ou d'une réclamation est un malus, qui peut avoir un effet substantiel sur l'assurance automobile dans certaines conditions.
Le malus : la majoration du prix de l'assurance !
Le bonus-malus en assurance est directement influencé par le profil du conducteur ainsi que par le nombre de sinistres et d'accidents qu'il a commis. En effet, lorsque l'assuré présente une conduite irréprochable, sa prime d'assurance diminue de 5% par an et elle peut être réduite de moitié après plusieurs années consécutives. En revanche, un événement de la route qui a mis en cause la responsabilité de l'automobiliste en tout ou en partie entraînera un malus qui augmentera la prime d'assurance de 25 % ou de 12,5 %. Il faut noter que ces valeurs ne seront actives qu'au moment du renouvellement ou de la souscription d'un nouveau contrat.
Pour
comprendre le montant du malus en assurance auto, l'assuré doit connaître son CRM avant le malus afin de connaître l'ampleur de l'impact du malus sur son contrat. Fixé par défaut à une valeur de 1, le système de bonus-malus reste un critère déterminant pour un assureur dès que sa valeur atteint l'un des extrêmes (0,5 à 3,5).
Une augmentation rapide du prix de l'assurance !
Le malus peut également se cumuler pour atteindre une augmentation maximale de 350% à 400% du prix de base de l'assurance. En revanche, deux années consécutives sans accident ni sinistre responsable entraîneront directement un CRM de 1. Cependant, une infraction grave est une raison suffisante pour augmenter le prix avec un malus de plus de 25%. Par exemple, un sinistre suivi d'un délit de fuite entraînera une augmentation de 100%, et peut aller jusqu'à 150% pour une conduite sous l'emprise de l'alcool ou de drogues. Dans le cas d'une annulation ou d'une suspension de permis, la valeur du malus se situe entre 50% et 200%.
Attention, les assureurs sont également susceptibles de résilier le contrat d'assurance après la déclaration du malus.
Le CRM et le changement d'assurance !
Le CRM étant lié au conducteur et transféré avec le relevé d'information, le changement d'assurance auto n'annule pas les effets du CRM. Le nouvel assureur pourra alors recalculer ses tarifs en tenant compte du malus du contractant, ou le refuser suite à un risque de couverture relativement important. De plus, ces établissements proposent des formules d'assurance dédiées aux personnes ayant un mauvais dossier afin de rentabiliser les risques liés au service.